方 案1 ：早10年展開投資
「金錢躲在機會裡，機會則躲在時間的洪流裡。」這是德國投資大師安德烈．科斯托蘭尼（Andre Kostolany）的名言，這句話也點出了長期投資所產生的複利效果，才是投資理財的最佳利器。
除了要把握住這段人生週期的黃金時機，進行投資理財之外，郭迺鋒提醒，在全球低利率的環境下，要找到長期報酬率高於六％以上的標的，也是一大挑戰。
但困難並不代表無法做到。《今周刊》委由基金評比公司晨星（Morningstar）對全球股票型基金以及全球股債平衡基金進行調查後發現，把匯差因素考量進去，經政府核備並允許販售的全球基金中，仍有七檔的十年期年化報酬率高達六％以上。供讀者參考。但這樣的結果，仍遠比我們預期的少。
「一個不會投資理財的人，財富累積只能用加法；一個會投資的人，有了複利加持，財富累積就會以倍數成長！」經營高人氣「怪老子理財網站」，並著有暢銷書《第一次領薪水就該懂的理財方法》作者蕭世斌如此強調。
年化報酬率六％看似不多，在四十歲開始每月投資六千元，到六十五歲時資金將滾到四一五萬元，是原始本金的二．三倍，更可以比你晚十年進行投資的人多賺一○一．四萬元。
多存101.4萬元
甲君在40歲開始，每月6000元選定年化報酬率6%的全球股票型基金
方 案3：制定下一年度的家庭預算
你是否曾經遇到這種狀況：每當領到一筆獎金時，就開始計畫要如何犒賞自己，導致每年好不容易拿到「意外之財」讓你成為過路財神，守不住錢財。
根據勞委會統計，這筆被你視為「意外之財」的收入，在勞動經濟學的專業術語稱為「非經常性收入」（包含年終獎金、端午、中秋與工作獎金等）；它占國人年收入總額高達一三％，占我們的收入有相當的比重。不過，由於「非經常性收入」不是每月都領得到，很容易被不知不覺地花光。記帳習慣是針對經常性收入所設計的一個存錢網；而為家庭或個人制定下一年度的家庭預算，則可以有效針對非經常性收入達到存錢效果。
「為自己編列年度預算，是一種約束自己不當消費欲望的自我戒律，」《第一次領薪水就該懂的理財方法》作者蕭世斌說，「沒預算就不要花這筆錢，唯有這樣，才能存到錢，進一步作投資，實現用錢賺錢的夢想！」
一位四十歲、年終加其他獎金等非經常性收入一年達十萬元的上班族，只要存下其中的六成，即每年從非經常性收入存下六萬元，六十歲時，即使這筆錢不做任何投資，也將多出一百二十萬元。
多存120萬元
設想情況：甲君與乙君皆是40歲，結婚有小孩的上班族。甲君在年底時，會為下一年度擬定全年度開銷預算，乙君則隨興而為。兩人的年終以及其他獎金每年均為10萬元，甲君因制定家庭預算，得以把非經常性收入省下60%，乙君則全部花光，60歲時，甲君將比乙君多存120萬元。
方 案4：勞退自提增加至3％
提高勞退自提有三大好處：一、強迫儲蓄；二、可以節稅；三、收益率比定存高。提高勞退自提比率，是讓自己退休時享受較優渥生活的好途徑。
勞退新制規定，勞工退休帳戶除每月由企業提撥勞工薪水的六％轉入外，勞工也可以自行提撥，但上限也是薪水的六％。
假設一位四十五歲、月薪四．五萬元的上班族，每月自提三％轉入退休帳戶，等於每個月為退休金儲蓄了薪水的九％，即四○五○元。如果你的手頭較寬裕，更可以將自提部分提高至六％；如果你手頭吃緊，也可以降低自提比率，每年有兩次更改機會。
勞退新制基金過去幾年來平均每年操作績效為三．七％，假設未來操作績效平均每年為三％，一位月薪四．五萬元的勞工，自提比率提高至三％的話，二十年後他的勞退帳戶將有一三二．九萬元，比沒有自提三％的人多出四十四．三萬元，這還未把節稅的效果算進去。
方 案5：養成記帳習慣
千萬不要小看記帳這回事，以為這是小家子氣人做的事；因為，過去兩個世紀的全球首富，皆把記帳視為是累積財富的最重要基本功。
二十世紀的首富代表性人物，非美國石油大亨約翰．洛克斐勒莫屬，他是全球第一位身價超過十億美元的富豪。從小，約翰．洛克斐勒的父親就訓練他記帳，把每一筆零用錢收入與支出，清楚地寫在小本子裡。
方 案6：早５年買房
二十五歲出社會開始奮鬥的你，在三十五歲結婚，結婚後小兩口共同努力打拚，終於在五年後，即你四十歲時存到了頭期款決定買房。即使在房價不漲的情況下，比別人提早五年買房，將為你的資產額外增加高達五十一．九萬元。
台灣理財規畫產業發展促進會理事廖義榮指出，提早買房是難得的理財好習慣，尤其近十年大台北以及台中地區房價漲幅驚人，晚五年買房的人可能要多付出一倍的代價，才能買到五年前同樣地段與同樣坪數大小的房子。
買房也是一種強迫儲蓄的理財手段，因為所繳的房貸扣除利息後，其實是在累積自己的資產。經試算，提早五年買房，把租房的房租扣除貸款利息與自住房屋稅及地價稅，五年後可多存五十一．九萬元。
方 案7：逢低買進定存概念股
最近股市大跌，即使沒錢買股票而空手的你，是不是心中也會油然生起一股遺憾：「早知道，就多存一點錢，現在進場撿便宜了！」
如果你能做到方案三，每年額外省下六萬元的非經常性收入，這種遺憾就不會發生了。用最保守穩健方式操作，趁股市大跌時，不買個股，只持續買進「寶來台灣卓越五十基金」，就算平均一年只能買進一張，從四十
最近股市大跌，即使沒錢買股票而空手的你，是不是心中也會油然生起一股遺憾：「早知道，就多存一點錢，現在進場撿便宜了！」
如果你能做到方案三，每年額外省下六萬元的非經常性收入，這種遺憾就不會發生了。用最保守穩健方式操作，趁股市大跌時，不買個股，只持續買進「寶來台灣卓越五十基金」，就算平均一年只能買進一張，從四十
歲開始行動，到六十五歲時，你將擁有二十張寶來台灣五十，光靠配息進帳，等於多領了一份國民年金。
寶來台灣五十是由台股中權重最大的前五十檔股票組成，換句話說，買一張台灣五十，等於一次買進五十家最大的台灣上市公司。這檔指數型股票基金成立六年多以來，平均每年派發二．二五元現金股息，等於買進一張，平均每年可領到二二五○元新台幣的現金股利。過去六年多來，台灣五十的平均價位在五十五元，跌破五十五元時，照往年配息紀錄，殖利率可達四％以上。
未來的金融市場是一個動盪加劇的年代，台灣五十波動也將趨於激烈，跌破五十元價位時伺機進場，以每兩年買二張的速度累積，二十年後，即使不算股價的漲幅，光現金股息每年將高達四萬五千元，二十年累積的股息則將高達四十六．一萬元。
方 案8：晚10年買車
購買汽車的隱藏成本多，不僅車價是一大筆支出，每年的停車費用、牌照稅、燃料費、第三人責任險、保養費、驗車費用，林林總總加起來是一筆極可觀的開銷。即使你買的是一輛陽春國民車，十年下來，包括購車費用及相關開銷，保守估計將達一一九．四萬元。年輕人要買車，最好三思而後行。
方 案9：早10年實施退休規畫
如果你做到了方案一與方案五，並將勞退自提增加至三％，四十五歲時，每個月你將拿出一一三五○元投資。以雙薪家庭平均月收入九萬元來說，月投資支出占月收入的比重為一二．六％，負擔不算太重。
假使你按照家庭理財的穩健原則，三成作為投資，意味著月收入九萬元的雙薪家庭，每月應有二．七萬元可以投資。換句話說，四十五歲時，每月額外增加一萬元作為退休理財規畫，是多數家庭可負擔的範圍。
台新金控財富管理銀行副總蕭偉志認為，低利率將持續三至五年之久，利率四％以上的分紅保單或債券型基金可作為退休規畫主軸。因此，你四十五歲開始每月投資一萬元的債券型基金，即使年化報酬率以保守計算僅有四％，你將比晚你十年做這件事的人多存二一九．四萬元。
「九大行動方案線上測驗」請立即連結http://www.businesstoday.com.tw/winwinsp/no766/
25至45歲應將理財重心放在購屋上，45歲以後再來投資股票或基金也不遲。
購買汽車的隱藏成本多，不僅車價是一大筆支出，每年的停車費用、牌照稅、燃料費、第三人責任險、保養費、驗車費用，林林總總加起來是一筆極可觀的開銷。即使你買的是一輛陽春國民車，十年下來，包括購車費用及相關開銷，保守估計將達一一九．四萬元。年輕人要買車，最好三思而後行。
方 案9：早10年實施退休規畫
如果你做到了方案一與方案五，並將勞退自提增加至三％，四十五歲時，每個月你將拿出一一三五○元投資。以雙薪家庭平均月收入九萬元來說，月投資支出占月收入的比重為一二．六％，負擔不算太重。
假使你按照家庭理財的穩健原則，三成作為投資，意味著月收入九萬元的雙薪家庭，每月應有二．七萬元可以投資。換句話說，四十五歲時，每月額外增加一萬元作為退休理財規畫，是多數家庭可負擔的範圍。
台新金控財富管理銀行副總蕭偉志認為，低利率將持續三至五年之久，利率四％以上的分紅保單或債券型基金可作為退休規畫主軸。因此，你四十五歲開始每月投資一萬元的債券型基金，即使年化報酬率以保守計算僅有四％，你將比晚你十年做這件事的人多存二一九．四萬元。
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25至45歲應將理財重心放在購屋上，45歲以後再來投資股票或基金也不遲。
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